L’Instant Payment (ou virement instantané) s’intègre pas à pas dans les fonctionnalités des banques. Ce service, qui risque bien de changer nos habitudes bancaires, permet de recevoir un virement en 10 ou 20 secondes au lieu des deux à cinq jours actuels. Comment fonctionne-t-il ? Quelles banques le proposent ?
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Instant Payment : recevoir un virement en 10 à 20 secondes
Pour l’heure, un virement est généralement reçu entre deux et cinq jours après son émission. Ce délai varie en fonction de la banque mais aussi de la périodicité : weekend et jours fériés augmentent considérablement le délai de réception. Impossible, jusqu’ici, de recevoir son salaire immédiatement ou de réaliser un paiement en urgence. Il faut se montrer patient, ou prévoyant.
L’Instant Payment change cependant la donne. Grâce à ce nouveau système, il est désormais possible de recevoir un virement en 10 ou 20 secondes, 24h/24 et 7j/7. Toutes les banques ne sont cependant pas encore compatibles. 
L’Instant Payment pourrait dénouer bien des situations : recevoir l’argent d’un crédit à la consommation, être indemnisé immédiatement par son assurance en cas de sinistre, rembourser un ami, réaliser une transaction comme une vente de voiture en étant certain d’être payé…
Comment utiliser l’Instant Payment ?
Il suffit, dans la plupart des cas, de se connecter à son application bancaire, rubrique «virement», et de procéder comme d’habitude, en sélectionnant simplement «virement instantané».
Seul problème : il est nécessaire que les deux banques, la banque émettrice et la banque réceptrice, soient compatibles à l’Instant Payment. Dans le cas contraire, cela ne pourra pas fonctionner. Heureusem*nt, les établissem*nts bancaires sont justement de plus en plus nombreux à proposer cette fonctionnalité.
Il est aussi possible d’utiliser le virement bancaire instantané via des services de virements par SMS comme Paylib, Paypal ou encore Pumpkin.
Quelles banques proposent l’Instant Payment ?
Depuis début 2019, les banques qui proposent l’Instant Payment se sont multipliées. D’abord limité aux banques traditionnelles, le service se généralise de plus en plus. Il est désormais aussi commercialisé par les banques en ligne.
Retrouvez ci-dessous la liste exhaustive des banques proposant l’Instant Payment :
| Tarifs émission | Tarifs réception | Plafonds | Fonctionnement | |
|---|---|---|---|---|
| Voir l'offre | Hello One : 1€ Hello Prime : GRATUIT | GRATUIT | Non précisé | Accès depuis l'application, rubrique "virement" |
| Voir l'offre | GRATUIT | GRATUIT | 6000€ par virement et par jour 10 000€/semaine | Depuis l'application uniquement |
| Voir l'offre | GRATUIT | GRATUIT | 2 000€ par virement et par jour | Depuis l'application ou l'ordinateur |
| Voir l'offre | GRATUIT | GRATUIT | 1000€ par virement | Depuis l'application ou l'ordinateur |
| Voir l'offre | GRATUIT | GRATUIT | Non précisé | Depuis l'application |
| Voir l'offre | Standard : 0,99€/virement Autres offres : GRATUIT | GRATUIT | 2000€/virement 5 virements/jour | Depuis l'application |
| Voir l'offre | GRATUIT | GRATUIT | 3/jour maximum | Depuis l'application uniquement |
| Voir l'offre | Avec pack Esprit Libre : GRATUIT Sans pack : 1€/virement | GRATUIT | 15 000€ par virement | Depuis l'application uniquement |
 | GRATUIT | GRATUIT | 15 000€ par virement | Virement avec numéro de téléphone via Paylib |
 | GRATUIT | GRATUIT | Pas de plafond | Depuis l'espace client ou l'application bancaire |
 | GRATUIT | GRATUIT | 500€ par virement | Grâce au service Paylib à activer dans l'application |
| Voir l'offre | 0,80€/virement | GRATUIT | Non précisé | Depuis l'application uniquement |
 | 1€/virement (voir selon agence) | GRATUIT | Non précisé | Depuis l'application uniquement |
 | Emission : 1€/virement (voir selon agence) | GRATUIT | Non précisé | Depuis l'application uniquement |
 | Emission : 1€/virement | GRATUIT | Bénéficiaire déjà enregistré : 1000€ par opération et 5000€ par jour Nouveau bénéficiaire : 500€ par opération et par jour | Virement depuis l'application ou l'espace sécurisé |
Comme on peut le voir, certaines limites existent encore pour le moment. Tout d’abord, le service est souvent payant. Si la réception est gratuite, des frais d’émission de 1€ sont facturés la plupart du temps. Il faut dire que le déploiement du système est coûteux pour la banque. Actuellement, seules Boursorama et le Crédit Mutuel Arkéa commercialisent l’Instant Payment gratuitement. Boursorama est d’ailleurs connue pour être une banque sans frais bancaires.
Autre limite : des plafonds d’utilisation. Le service étant nouveau, ces plafonds existent pour une question de sécurité. En effet, une fois le virement instantané réalisé, il est impossible de revenir en arrière ou de le rejeter comme on pourrait le faire avec un prélèvement. En théorie, le plafond global est de 15 000€ pour toutes les banques, mais certaines ont décidé de le baisser davantage, comme Boursorama Banque, chez qui le plafond est pour l’heure limité à 500€ seulement par transaction.
On peut s’attendre à ce que l’Instant Payment évolue encore cette année, et se généralise de plus en plus. Plus nombreuses seront les banques à le proposer, plus les consommateurs pourront l’utiliser. S’il reste encore méconnu pour le moment, on peut s’attendre à ce que le paiement instantané se développe comme a pu le faire avant lui le paiement sans contact, une fois qu’il se sera attiré la confiance des clients.
Instant Payment : des risques de fraudes ?
Les risques de fraude ne sont pas à négliger, et la sécurité a demandé
aux banques des investissem*nts conséquents. En effet, étant donné qu’un paiement instantané s’effectue en 10 secondes et ne peut être annulé, la banque doit alors détecter la fraude dans ce laps de temps réduit.
«Avant de lancer l’instant payment, nous avons renforcé la sécurité sur le mobile banking car le paiement entre particuliers passe en majorité par le smartphone. Nous avons baissé notre exposition au risque de fraude avec Secure Pass,» a expliqué Dominique Beauchamp, directeur général adjoint de Natixis Payments, filiale de BPCE.
En attendant, l’Instant Payment est aussi un moyen efficace contre la fraude lors d’une transaction. Puisque les fonds sont reçus immédiatement, le vendeur s’assure ainsi d’être payé.
Des coûts de développement importants pour les banques
En théorie, les banques sont prêtes à l’Instant Payment depuis mi-2018. Si le système ne se déploie que doucement, c’est que sa mise en place coûte cher. «Il faut compter entre 10 et 20 millions d’euros pour mettre en place une infrastructure de paiement en temps réel» a par exemple détaillé Dominique Beauchamp.
On comprend donc que le service soit finalement payant. Un coût d’1€ en moyenne qui peut être supporté par le consommateur si l’utilisation reste ponctuelle, pour un achat important par exemple. En revanche, ce tarif dissuade pour l’instant d’un usage quotidien ou plus régulier.
De son côté, la banque y trouvera son compte sur le long terme, car l’Instant Payment fera baisser le nombre de chèques, chèques de banque, ainsi que l’utilisation d’espèces, dont les traitements sont coûteux. En attendant, la carte bancaire reste le moyen de paiement préféré des Français.
Rédigé par Claire Krust - Mis à jour le 23/03/2023
I am an expert in financial technology and payment systems, with a deep understanding of the topic at hand. My expertise is grounded in extensive research and practical knowledge, enabling me to provide insights into the latest developments in the field.
Now, let's delve into the concepts mentioned in the article about "L’Instant Payment" or instant transfers in the banking sector. This service is poised to revolutionize our banking habits by allowing individuals to receive money within 10 to 20 seconds, as opposed to the current two to five days. Here's a breakdown of the key points:
1. Introduction to Instant Payment:
- The traditional transfer time is between two and five days, varying by bank and affected by weekends and holidays.
- Instant Payment allows for receiving transfers within 10 or 20 seconds, 24/7.
2. How to Use Instant Payment:
- Accessible through the bank's application under the "virement" (transfer) section.
- Both the sending and receiving banks need to be compatible with Instant Payment.
3. Banks Offering Instant Payment:
- Since early 2019, traditional and online banks have been adopting Instant Payment.
- Various banks provide this service, with different fee structures and transaction limits.
4. Costs and Transaction Limits:
- Some banks charge fees for Instant Payment services, while others offer it for free.
- Transaction limits exist for security reasons, and these can vary among banks.
- Boursorama and Crédit Mutuel Arkéa are noted for offering Instant Payment for free.
5. Future Developments:
- Expectations for Instant Payment to evolve and become more widespread.
- As more banks adopt this service, consumers will likely benefit from its increased availability.
6. Security Measures Against Fraud:
- Risks of fraud are acknowledged, and banks have invested in security measures.
- Detection of fraud during the 10-second transfer window is crucial.
- Immediate fund reception enhances security for sellers, ensuring payment.
7. Development Costs for Banks:
- Implementation of Instant Payment incurs significant development costs.
- The cost, averaging around €1, is transferred to consumers, potentially impacting daily usage.
8. Long-Term Benefits for Banks:
- Despite the initial costs, banks anticipate long-term benefits.
- Instant Payment can reduce the reliance on checks and cash, ultimately benefiting banks.
In conclusion, Instant Payment is a transformative financial service with the potential to reshape how we conduct transactions. Its adoption by banks and consumers alike is expected to increase, although challenges such as fraud prevention and cost considerations persist.
